解读数字人民币的“数字生态”

     
                                                                                                                                       C端B端多点开花
                                                                                                                                    数字人民币助力经济发展
                                                                                                随着数字人民币的试点工作不断深入,其应用场景不断扩容,创新应用层出不穷。
                        从C端场景来看,在2021年服贸会上,数字人民币体验专区为消费者打造了无人超市、移动便利店,以及文创、工艺品、畅销书等消费场景。此外,工行、农行等“六大行”还以服务冬奥为主线,展出了滑雪手套、冬奥徽章、智能手表等形态多样的数字人民币钱包。
与此同时,数字人民币对于B端应用的探索也在有序展开。
                  据《财经》杂志报道,交通银行大连分行联合大连商品交易所成功使用数字人民币完成交割仓库仓储费支付。这意味着数字人民币测试正在加速从零售向对公领域拓展。

此前,交通银行海南省分行还成功通过数字人民币支付方式完成了全行员工的工资代发业务,并实现实时发放,实时到账,实时查询。

另外在2021年服贸会上,工商银行推出全国首个以数字人民币结算的双碳平台“青碳行”。此外工商银行还推出对公钱包服务,全面支持企业手机银行、企业网银、网点柜面、便携智能终端开立数字人民币对公钱包,创新支持非工行客户通过工行企业手机银行开立钱包,通过工商、税务、财政等第三方平台场景开立对公钱包。

初步试点打开了数字人民币B端应用的想象空间。未来,数字人民币有望贯穿企业采购、支付结算、内部风控及薪酬发放等各个环节场景,并基于各环节沉淀的数据资源加速企业的数字化进程,实现降本增效。

上下游合力
共建数字人民币生态
随着数字人民币在B端与C端试点应用场景的不断丰富,数字人民币逐渐构建出 “数字生态”。
例如,工行与银联、拉卡拉等第三方支付机构开展支付对接,共同打造智慧食堂、薪资代发、数字校园、数字医院等各类场景,进而共建数字人民币生态。
而在这一生态的构建中,上下游各职能机构各司其职,积极发挥自身独有业务亮点及优势。
如在支付环节,联想控股成员企业拉卡拉通过打造全面支持刷卡、扫码、云闪付、数字人民币支付的超级聚合受理终端,并对已投放的数百万台智能受理终端进行升级,确保商户在不增加机具成本的情况下快速具备数字人民币的受理能力。
作为首批与央行数研所签署战略合作协议的2家支付机构之一,拉卡拉目前已完成数字人民币受理的系统建设,并具备数字人民币交易全面受理能力。
技术赋能
打造数字经济重要基础设施
在数字人民币生态构建的背后,离不开支付技术的支持。
根据央行数研所2021年发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》)介绍,数字人民币钱包可分为软钱包与硬钱包。其中,软钱包指基于移动支付APP、软件开发工具包SDK、应用程序接口API等为用户提供服务;硬钱包则基于安全芯片等技术,依托IC卡、手机、可穿戴、物联网设备为用户提供服务。
软钱包方面,通过加载不影响货币功能的智能合约,数字人民币将可实现可编程性,即可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易,促进业务模式创新。
智能合约      
智能合约是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易,这些交易可追踪且不可逆转。
硬钱包方面,通过与手机制造商合作,数字人民币还可提供双离线交易功能,交易双方无需联网,只要手机有电即可交易。其原理是数字钱包中每笔交易都会包含编号、金额、所有者和发行者签名等信息。在离线状态下,借助NFC技术,付款方对支付承诺进行了“签名”,收款方获取到“已签名”的交易信息。在恢复联网后,相关信息才会提交给系统入账。简单来说,这是一个垫付和追缴的机制。
NFC     
Near Field Communication(近场通信技术)。NFC是在非接触式射频识别(RFID)技术的基础上,结合无线互连技术研发而成的一种近距离通信技术。
尽管央行在《白皮书》中强调,由于现在仍处于技术迭代阶段,数字人民币不设时间表。但是站在社会经济发展的角度来看,数字人民币不只是货币形态的演变,更有望成为数字经济发展的重要基础设施。
对于数字人民币的下一步发展方向,央行副行长范一飞在2021中国(北京)数字金融论坛上表示:
规则制定方面
将以中心化管理、统一认知、实现防伪为前提,充分发挥数字人民币结算效率高、隐私保护强等优势。
技术实现方面
将发挥好指定运营机构各自优势和专业经验,持续开展技术迭代保持整体先进性。
生态建设方面
将坚持双层运营体系,充分发挥参与各方的积极性和创造性,满足更广泛用户群体和不同场景需求,提升数字人民币普惠性和可得性。